Separar dinheiro por objetivo pode ajudar a criar o hábito de poupar, mas o nome exibido no aplicativo não revela sozinho como o recurso será investido. Cofrinhos, caixinhas e porquinhos podem estar ligados a CDBs, títulos do Tesouro Selic ou fundos de renda fixa, com diferenças de rentabilidade, tributação, risco e proteção.
As buscas por “caixinha”, “porquinho” e “cofrinho” cresceram cerca de 150% de janeiro de 2025 a julho deste ano, segundo o Google. Na prática, essas ferramentas permitem tirar o dinheiro do saldo disponível, definir metas e fazer aportes automáticos ou manuais. Em alguns aplicativos, é possível começar com R$ 1 ou até R$ 0,01.
O rendimento que chega ao bolso
Daniel Borges, sócio-fundador da Route Investimentos, afirma que a maioria dos produtos oferece perto de 100% do CDI com liquidez diária, mas ressalta que nem todas as opções entregam esse percentual. Para ele, é necessário verificar se a taxa informada é bruta ou líquida, já que normalmente há Imposto de Renda pela tabela regressiva.
Olívia Flôres de Brás, CEO da Magno Investimentos, usa um exemplo para mostrar a diferença: R$ 10 mil aplicados a uma rentabilidade mensal bruta próxima de 1,09% gerariam aproximadamente R$ 109 em 30 dias. Após 22,5% de Imposto de Renda sobre o rendimento, sobrariam perto de R$ 84,50 líquidos. “Rentabilidade bruta é manchete, rentabilidade líquida é patrimônio”, avalia.
O IOF também pode pesar nos resgates feitos antes de 30 dias. A alíquota começa em 96% no primeiro dia e cai até zerar no 30º. Depois, incide o Imposto de Renda regressivo, de 22,5% a 15% sobre o rendimento.
Reserva de emergência e metas
Para uma reserva de emergência, a prioridade é ter segurança e acesso rápido ao dinheiro. Albert Takahashi, planejador financeiro certificado pela Planejar, afirma que um objetivo de curto prazo, como uma viagem em 2 anos, exige uma estratégia conservadora. Ele cita CDBs, LCIs, LCAs e fundos de renda fixa, lembrando que estes últimos não contam com a proteção do FGC.
Em um CDB, a cobertura do Fundo Garantidor de Crédito chega a R$ 250 mil por CPF/CNPJ ou conglomerado financeiro. Fundos de investimento não têm essa proteção. Takahashi também destaca que produtos de renda fixa costumam ter IOF regressivo nos primeiros 30 dias.
Diferenças entre os aplicativos
O Banco do Brasil oferece o Cofrinho BB, com metas personalizáveis, acompanhamento e aportes recorrentes no App BB. O dinheiro é aplicado em um fundo de investimento, e os aportes começam em R$ 0,01.
No Itaú, os Cofrinhos são um CDB DI emitido pelo próprio banco, com rendimento de 100% do CDI e cobertura do FGC. O aporte mínimo é de R$ 1, e o resgate cai imediatamente na conta.
O Mercado Pago informa rendimento de 120% do CDI em seu cofrinho. Já o Cofrinho do Mercado Livre oferece 140% do CDI para recursos destinados a compras no marketplace.
No Nubank, as caixinhas têm liquidez imediata e rendem 100% do CDI. A Caixinha Turbo pode chegar a 120% do CDI, conforme as condições para cada cliente. O banco também oferece RDBs planejados, com vencimentos entre três meses e dois anos e rendimento de até 106% do CDI.
O Inter tem o Meu Porquinho por Objetivo, que rende 100% do CDI, e o Meu Porquinho Dia a Dia, com 80% do CDI. Os dois têm liquidez diária e investimento inicial a partir de R$ 1.
